Эксид ТХЛ обзор: уволили — машина в кредит превратилась в камень на шее
Холодный анализ: цифры, варианты, решение
Доход: 0 ₽/месяц. Кредит за машину: 42 000 ₽/месяц. ОСАГО, бензин, паркинг: ещё 18 000 ₽/месяц. Итого расход на машину: 60 000 ₽/месяц. Накопления: 180 000 ₽. Три месяца — и банкрот. Вот анализ ситуации и принятое решение.
Исходные данные
| Параметр | Значение |
|---|---|
| Машина | Exeed TXL, 2023 г.в. |
| Пробег | 18 000 км |
| Цена покупки | 3 200 000 ₽ |
| Первоначальный взнос | 800 000 ₽ |
| Сумма кредита | 2 400 000 ₽ |
| Срок кредита | 5 лет (60 месяцев) |
| Ставка | 14.9% годовых |
| Ежемесячный платёж | 42 000 ₽ |
| Выплачено | 12 месяцев (504 000 ₽) |
| Остаток долга | 2 050 000 ₽ |
Событие: увольнение
Март 2024. Компания сокращает штат. Моя должность — под сокращение.
Выходное пособие: 2 оклада = 240 000 ₽ (после налогов).
Накопления до увольнения: 180 000 ₽.
Итого ликвидные средства: 420 000 ₽.
Ежемесячные расходы
| Статья | Сумма |
|---|---|
| Кредит за машину | 42 000 ₽ |
| Аренда квартиры | 45 000 ₽ |
| Еда | 25 000 ₽ |
| Коммуналка | 6 000 ₽ |
| Бензин | 8 000 ₽ |
| Паркинг | 5 000 ₽ |
| ОСАГО (в пересчёте на месяц) | 2 500 ₽ |
| Связь, интернет | 2 000 ₽ |
| Прочее | 10 000 ₽ |
| Итого | 145 500 ₽ |
При нулевом доходе накопления закончатся через: 420 000 / 145 500 = 2.9 месяца.
Расходы на машину: детальный разбор
| Статья | В месяц | В год |
|---|---|---|
| Кредит | 42 000 ₽ | 504 000 ₽ |
| Бензин | 8 000 ₽ | 96 000 ₽ |
| Паркинг | 5 000 ₽ | 60 000 ₽ |
| ОСАГО | 2 500 ₽ | 30 000 ₽ |
| ТО (в пересчёте) | 1 500 ₽ | 18 000 ₽ |
| Мойка | 1 000 ₽ | 12 000 ₽ |
| Итого на машину | 60 000 ₽ | 720 000 ₽ |
Машина забирает 41% всех расходов.
Варианты решения
Вариант 1: Ничего не делать, искать работу
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| Машина остаётся | 3 месяца до банкротства |
| Не надо ничего продавать | Стресс «успею/не успею» |
| Если найду работу быстро — всё ок | Если не найду — долги, коллекторы |
Риск: Высокий. Поиск работы на моём уровне — 2-4 месяца.
Вариант 2: Продать машину
Оценка рыночной стоимости:
| Источник | Оценка |
|---|---|
| Авто.ру (похожие) | 2 400 000 - 2 600 000 ₽ |
| Дилер (выкуп) | 2 200 000 ₽ |
| Перекупщик | 2 100 000 - 2 200 000 ₽ |
Остаток долга: 2 050 000 ₽.
При продаже дилеру: 2 200 000 − 2 050 000 = +150 000 ₽
При продаже сам: 2 500 000 − 2 050 000 = +450 000 ₽
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| Минус 60 000 ₽/мес расходов | Потеря машины |
| +150-450 тысяч на руки | Потеря первоначального взноса (800к) |
| Нет кредитной петли | Год платил «в никуда» |
Риск: Низкий. Но эмоционально тяжело.
Вариант 3: Рефинансировать кредит
Увеличить срок с 5 до 7 лет.
Новый платёж: ~32 000 ₽/мес (вместо 42 000).
Экономия: 10 000 ₽/мес.
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| Машина остаётся | Переплата по кредиту вырастет на 400 000 ₽ |
| Платёж меньше | Всё равно 50 000 ₽/мес на машину |
| Больше времени на поиск работы | Банк может отказать (нет дохода) |
Риск: Средний. Проблема не решается, а откладывается.
Вариант 4: Сдать машину в аренду
Оценка дохода от аренды:
| Тип аренды | Доход/мес |
|---|---|
| Долгосрочная аренда | 60 000 - 70 000 ₽ |
| Такси (через парк) | 80 000 - 100 000 ₽ |
Расходы при аренде: кредит 42 000 + ОСАГО 2 500 = 44 500 ₽
Чистый доход: 60 000 − 44 500 = 15 500 ₽/мес
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| Машина остаётся | Износ: пробег вырастет на 40-60 тыс/год |
| Пассивный доход | Риск ДТП, угона |
| Кредит платится сам | Машина вернётся «убитой» |
Риск: Средний. Доход есть, но машина пострадает.
Принятое решение
Выбрал: Вариант 2 + частичный Вариант 4.
План:
- Выставить машину на продажу самостоятельно (2 500 000 ₽)
- Параллельно — сдать в долгосрочную аренду (пока не продастся)
- Если не продастся за 2 месяца — продать дилеру за 2 200 000 ₽
Результат (3 месяца спустя)
| Событие | Результат |
|---|---|
| Аренда (6 недель) | +90 000 ₽ дохода |
| Продажа | 2 420 000 ₽ (торговались) |
| Погашение кредита | −2 050 000 ₽ |
| На руки | +370 000 ₽ |
| Износ за аренду | +8 000 км пробега |
Итог: 370 000 ₽ + 90 000 ₽ аренды − расходы за 3 месяца = запас на 4+ месяца поиска работы.
Финансовые уроки
| Урок | Вывод |
|---|---|
| Кредит на машину > 30% дохода | Опасно. Потеря работы = катастрофа |
| Накопления < 6 месяцев расходов | Мало. Нужно минимум 6, лучше 12 |
| Машина в кредит — актив? | Нет. Это пассив. Деньги утекают |
| Эмоции vs расчёт | Эмоционально хотел оставить. Расчёт сказал — продавай |
Exeed TXL: цифры за год владения
| Режим | Расход |
|---|---|
| Город | 12-13 л |
| Трасса | 9-10 л |
| Смешанный | 11 л |
| Статья | Сумма за год |
|---|---|
| Кредитные платежи | 504 000 ₽ |
| Бензин | 96 000 ₽ |
| ОСАГО + КАСКО | 85 000 ₽ |
| Паркинг | 60 000 ₽ |
| ТО | 18 000 ₽ |
| Мойка, мелочи | 15 000 ₽ |
| Итого | 778 000 ₽ |
Машина за год обошлась в 778 000 ₽. При зарплате 120 000 ₽ — 54% годового дохода.
Exeed TXL: брать или нет
| Если | Тогда |
|---|---|
| Стабильный доход + накопления | Можно рассмотреть |
| Кредит < 25% дохода | Безопасно |
| Нет финансовой подушки | Не бери в кредит |
| Работа нестабильная | Не бери дорогую машину |
| Хочется «пустить пыль в глаза» | Пыль дорого обходится |
Итог
Exeed TXL — хорошая машина. Комфортная, красивая, оснащённая.
Но любая машина в кредит — это риск. Когда доход есть — всё хорошо. Когда дохода нет — машина превращается в камень, который тянет на дно.
Решение продать — было правильным. Математически и эмоционально.
Сейчас езжу на старой Camry за 800 тысяч. Без кредита. И сплю спокойно.
Этот тест-драйв показал реальные особенности машины.
Полезные ссылки:
